民生银行纵深推进“资金链”治理工作

2022-06-01 18:25:18 来源：朝闻天下小 中

近年来，电信网络诈骗案件多发，给人民群众造成了巨大财产损失，党中央、国务院对此高度重视，相继出台了一系列安排部署，严厉打击电信网络诈骗犯罪。民生银行坚决贯彻党中央、国务院重要部署，深入落实监管部门工作要求，坚持以人民为中心，加强源头治理，推进长效防控，共筑治理防控生态，全力守护人民群众财产安全。

强化开户尽调，聚焦源头治理

民生银行遵循“客户真实、业务真实”两大原则，从企业开户源头加强管理，基于智能系统提升风险识别的精准性和时效性，强化风险特征共享培训，提升一线反诈意识，规范开户后监测流程，强化风控管理。

一是从智能系统辅助尽调和风险客户强化尽调着手，构筑防范电信网络诈骗的第一道防线。民生银行客户经理可通过企业开户尽调系统进行尽职调查，系统嵌入黑名单前置风险侦测功能，并根据“四同”智能核查提示风险，供客户经理开户营销前查询，规范尽职调查操作的规范性，有效防范风险客户。

二是丰富个人、小微、公司客户涉案风险特征指标库，指导客户经理、网点柜员有效识别风险客户，加强三方公司合作前审查，有序开展合作业务。

三是开户完成后做到“三回头”，通过电话回访、上门核实、加强监测等方式对高风险客户开展强化尽职调查，定期回溯合作渠道，对异常账户及时管控。

民生银行还对个人、小微、企业客户实施精准画型，并提供与之相适配的业务服务。对于个人客户，根据客户年龄、职业、交叉验证、辅助材料等综合评分;对于企业客户，根据企业类型、法人年龄、名单筛查、洗钱评级、经营状态，以及是否一址多户、一人多企等数十项因子进行综合评分，对应设置不同档次的非柜面转账日累计限额、笔数。同时，开发分类分级系统评分模型，实现了AI智能评估客户画型功能。

全面控新降旧，压降存量风险

为有效组织对全行存量账户开展拉网式排查，民生银行应用分类分级模型，筛查风险账户并实施限额管控，同时优化客户服务提升优质账户额度。

一是针对具有风险特征的公司客户，从尽职调查执行情况、交易限额设置情况、异常交易行为特征、客户可疑风险特征等维度开展风险排查，根据排查结果及时采取调低或暂停非柜面交易限额等措施，管控涉诈风险。

二是应用智能外呼回访企业、个人新开及存量可疑账户，核实账户使用情况并对客户进行防诈提示，将“非本人意愿”“停机”及多次无人接听等异常情况，通过系统触发预警任务，落实对可疑账户的风险管控。

三是及时深入审视涉案账户，逐户倒查及延伸排查，对新的涉案特征及时分析，组织全行共享学习，提升风险管控能力。

分组重点督导，差异风险管控

对于涉诈重点地区的分行，民生银行实施重点督导，采取差异化管理措施，有针对性地加强风险防控。

对于全国涉诈排名靠前或单月涉诈超过一定数量的分行，实施重点督导，一对一组织总分行会议，加强账户业务监督和管控。

对于已发生涉诈、但未达到一定标准的分行，实施重点关注及督导，组织同类分行会议研讨风险新特征，强化防控手段，严防涉诈新增。

对于暂未发生涉诈的分行，要求将落实账户分级分类、客户尽职调查要求作为常态化工作，长期保持涉诈警惕性。

数字赋能反诈，强化科技支撑

民生银行推进反诈数字化转型，推动风险控制从事后“人控”，向事前、事中“智控”“数控”转型。

一是实现个人客户风险交易预警提醒功能，基于历史数据建立智能决策模式，实现转账可信名单、向陌生人转账风险提示、个人大额高频转账提示功能，实时预警监测场景覆盖个人中高频业务比率40%。

二是自主研发预警模型，加强提前管控，根据个人涉案账户特征研发预警模型，对于部分区域涉案账户提前管控率提升至90%，整体预警准确率近70%。

三是建立专业风险体检机制，风险识别从事后人工抽检向常态化全面监测转变，研发监测规则100余套，2022年已识别异常数据数十万笔。

四是应用新技术，完成4项关联反查模型以及涉诈团伙AI识别模型开发，挖掘出深圳、天津两个涉诈团伙;开发专项模型精准锁定犯罪团伙，成功堵截转移赌资的可疑主体近1000名。

五是应用公安个人反诈实时模型，上线以来交易预警、管控风险账户数千户，实时拦截挽损资金近1亿元。

六是全面升级实时交易风控平台，推进场景化、企业级的全行资金链治理系统建设。

便利账户管理，统筹风控与服务

根据客户需求及风险特征，民生银行设置账户初始功能与渠道限额，并合理动态调整，确保账户功能与客户需求相符，解决小微企业和流动就业群体“开户难”问题。

一是推行线上尽调流程，解决小微企业开户难，支持尽调流程与开户流程并行，在简易开户模式下，完成身份核查即可为企业开立账户，再做上门核查为企业开通渠道服务。

二是优化个人账户开户流程，为流动就业群体等个人客户提供简易开户服务，带来更多的方便和快捷。

三是通过“云见证”平台，由远程坐席完成法人身份认证和意愿核实，缓解疫情期间无法进行柜台办理的问题。

四是做好疫情期间特殊开户服务，对于确有入账需要且因疫情原因无法前往网点的单位客户，在有效防控风险、准确识别客户身份和开户意愿的前提下，通过电子渠道提供开户服务。

五是完善常态化厅堂督导，定期召开全行账户服务优化直播培训，实现对客户投诉“有应答、有处置、有监测”的闭环管理，提升账户服务质效。

注重宣教一体，共筑治理生态

在电信网络诈骗治理中，民生银行加强警银协作、银企合作、社区联动，构建互联互通机制，形成防范电信网络诈骗的合力。

一是组织“进农村、进校园、进工厂”反诈宣传，2022年以来开展现场活动数千场，覆盖数百万人次。

二是联合公安部门拍摄抖音专题宣传片，扩大宣传教育受众面;发布《民生防诈DISCO》、《燃剧场》RAP等短片宣传，《顶顶超人安全篇》等漫画宣传，增强老年人等易受骗群体的反诈意识。

三是完善电信网络诈骗快速反应机制。民生银行将深化与监管部门、公安机关、行业协会、电信企业的反诈合作机制，加强数据、技术、信息等方面合作，打造风险共治的“生态圈”，推动反诈工作深入开展。

面对当前复杂严峻的风险形势，民生银行围绕“主动作为、联防联控、精准防控”的工作要求，建立健全一把手主责、分管领导主抓、各机构通力配合的“资金链”治理格局，共同筑牢犯诈防线，保障人民群众切身利益，切实维护金融安全和稳定。

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