3月7日，由人民网·人民健康主办的2022年全国两会“健康中国人”系列圆桌座谈在北京举行。在“推进全民健康 构建多层次医疗保障体系”专场座谈上，多位业内专家、学者共聚一堂，就此话题进行深入探讨。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁通过连线方式参与了本场讨论，中国保险行业协会秘书长商敬国；中国社会科学院研究生院教授、硕士研究生导师王震；北京工商大学保险系副教授薛梅；镁信健康CEO张小栋受邀亲临现场进行座谈交流。

“惠民保”促进普惠保险供给创新

助推多层次医疗保障体系构建

近年来，全国各地相继推出城市定制型医疗保险产品“惠民保”，主打普惠型特色，吸引了不少消费者参与投保。与传统的健康险相比，这些“惠民保”产品有哪些显著特点？又解决了哪些痛点？

孙洁委员介绍，作为补充医疗保险的一种形式，“惠民保”是在基本医保、大病保险之上的普惠型城市定制保险。从目前开展的模式来看，大多由各地政府部门主导，联合保险公司和第三方运营平台，设计地区性的惠民医保方案，分层次解决民生的医疗问题，有利于促进普惠保险供给创新。

薛梅副教授补充道，“惠民保”作为一种商业型保险产品，能在基本医疗保险基础上，起到补充惠民需求的作用，普遍拥有价格便宜、保额较高、投保条件宽松等一系列优势。

商敬国秘书长表示， 在关注“惠民保”的同时，也要全面客观地了解“惠民保”的定位。“惠民保”的出现为社保和商保的融合协作提供了一种启发，商业保险要认清自身的定位和优势，优化产品设计，满足人民群众多样化的健康保障需求。

镁信健康创始人兼CEO张小栋认为，“惠民保”开启了带病体“可保可赔”的新模式，是多层次医疗保障体系中的重要一环。“惠民保”能帮助商业保险公司同医保相关单位、医疗机构以及药企深度合作，真正参与到赔付率相对较高的保险领域，改善了一直以来商业保险公司缺少数据支撑的局面，也为产品设计和优化提供了基础支持。

（右一为镁信健康创始人兼CEO张小栋）

加强多方协作构建“惠民保”可持续发展机制

进一步惠及群众

作为一种普惠性补充医疗保险，“惠民保”在保障人民幸福生活、服务社会发展方面具有十分重要的价值和功能。尽管“惠民保”发展迅速，但也逐渐暴露出一些问题。因此如何保障“惠民保”健康、平稳和可持续发展，也成为行业热议的话题。

对此，孙洁委员表示，“惠民保”仍需进一步加强政策引导支持，完善相关制度机制，优化产品设计，促进行业规范化、可持续发展，重点要解决惠民保的逆向选择问题、保险公司经营积极性问题、产品定位问题等。

孙洁委员还提议按照确保用户隐私安全、最小化可用以及数据脱敏的原则，打通传统医疗机构、基本医保和商业保险机构之间的信息交互通道，推动医保和商保数据共享，从而为“惠民保”产品精准定位、定价、迭代以及与其他商业保险的保障优化组合，实现精准保障来提供数据支撑。

薛梅副教授则认为，“惠民保”应采取几方面措施来持续惠民：

第一，“惠民保”可以在现在的基础上扩大城市范围，从某一特定城市向外扩展，这样做可以满足保险经营上的大数法则，以便分散风险；

第二，“惠民保”作为一种商业保险产品，其定价既需要技术支持，也需要数据支撑，降低价格，让公众投保更简单方便；

第三，保险公司要不断提高服务、技术、合作水平，将保险中介、佣金、渠道等方面节省的费用用于疾病防治，这也是惠民的一种体现。

（右一为镁信健康创始人兼CEO张小栋）

“健康保险的发展要和国家保障制度紧密结合起来，才能迎来更广阔的空间，提供更高品质的健康保险。”商敬国秘书长认为，基本医保、健康管理、医院、医药等，每一部分都无法单独完成高质量健康保险供给，所以需要紧密合作，构建开放共享的健康保险产业生态圈。

王震教授谈道，“惠民保”行稳致远的关键是“划清界限，明确责任”。“惠民保”的持续发展需要政府和商业保险公司来合作完成，“政商合作”的前提是要划清政府和商业保险公司的责任界限。

镁信健康创始人兼CEO张小栋建议，应进一步细化“惠民保”药品目录和报销规则，帮助商业保险公司更好地进行前期精算和风险管控。希望未来能有更多上下游企业深度参与，多方共助促进“惠民保”可持续发展。同时要将“惠民保”的惠民性进一步衍生出来，针对我国特殊的“家庭投保”需求对产品进行综合设计，降低逆选择风险，优化理赔方式，为群众提供更加便捷的一站式结算服务。

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