如今，关注投资理财的老年人越来越多，但由于缺乏理财知识、追求高额收益等原因，防不胜防的理财陷阱也始终围绕在老人身边。近日，平安银行深圳黄贝岭支行行长陈鑫鑫做客深圳交通广播106.2频道《快乐理财》节目，从临退休老人投资储蓄、高净值人群财富传承、资产富足老人的高品质生活三个方面详述老年人如何投资理财。

“稳”字当头，勿盲目追求高收益

主持人：临退休或者刚退休不久的老人，手上有一定的积蓄，他们应如何合理投资？

陈鑫鑫：退休前后收入差距变化大，因此刚退休的老人格外关注财富增值。他们会做各种各样的金融理财尝试。比如，有老年人在P2P火爆的时候，被年化10%~12%的收益吸引入场，而当这些公司爆雷、捐款潜逃的时候，老年人血本无归。

老年人投资需注意“稳”字当头，不要盲目追求高收益。当你看重对方的收益率时，对方想要的可能是你的本金。

另外，老年客户做理财，不要单一性太强，老年朋友急需用钱的几率比较大，资产的配置、产品的选择，需要兼顾流动性和收益。选择一些灵活性的产品，以便资金快速回笼。

具体而言，10%现金流，20%的疾病备用金，30%适当风险，40%长期稳健投资更为合理。

稳健投资可以选择定期存款，相对保本保息的产品。比如说平安银行的“平安存”系列存款，专为老年朋友打造，门槛低，存款利率相对略高。还有“安之心”养老年金，保证年化收益率2.5%，也是不错的选择。

主持人：平安存除了银行网点可以买到外，可以通过线上购买吗？

陈鑫鑫：可以登录平安口袋银行App搜索“平安存”直接购买。平安银行致力于做更懂客户的智能银行，为老年人提供诸多便利服务。

比如适合老年人的专属大字版口袋银行App，让老年客户更容易操作；设立专属门店——颐年门店，设置老年客户业务办理VIP通道和等候区，提供一对一、面对面的业务办理模式；推出老年客户专属会员体系“颐年会”，提供平安存、大额存单等专属产品，提供健康讲座、家庭医生在线问诊等专属服务。同时，平安银行联合深圳市民政局发布的深圳智慧养老颐年卡，专门针对60岁以上的老年人集多项功能于一体，真正贴心地为老年人提供便利。

主持人：颐年卡我父母也办了，对老年人来说很方便，这个卡是集身份识别，还有敬老优待。比如说你年到60岁以上，坐公交车、地铁、政府公园及场馆等景点都不花钱，拿这个就可以了，还有像政府性的津贴、居家养老服务券的发放，都可以发到这张卡，是一张多功能为一体的金融IC卡。我们知道老年人如果东西带多了，出门容易忘，而且也担心丢，一张卡什么都很方便。

风险隔离、财富传承，首选保险金信托

主持人：中产或者超高净值的老年人，他们所考虑的财富问题有哪些差异？

陈鑫鑫：这类客户通常会考虑财富传承的问题。我遇到一个客户，他们夫妇年轻时打拼事业，疏于对孩子的关心和教育，结果两个儿子都不思进取，有争夺父亲财产的迹象。不过他们的孙子天资聪颖，十分讨人喜欢。

二老想将财富妥善地传承下去，一是处理好代际分配，包括想把财富分配给尚未出生的后辈；二是希望财富分配要对孩子起到激励发奋图强的作用；同时，财富分配要避免引起家庭矛盾。

我们给他推荐了平安银行私人银行“保险金信托”，制定详细的资产分配和给付规划。将儿子、孙子，乃至未出生的孙辈，都设立为信托收益人，并且指定分配比例。

为了实现对儿孙的管教与激励，一方面可以约定每年分配的数额，这笔钱不至于一次性落到孩子手里，避免其挥霍无度；另一方面可以设定读取更高学历、就业、创业等分配触发事件，激励孩子人生勇攀高峰。此外，他们作为委托人可以要求对各受益人的分配方式和金额进行保密，降低多继承人家庭的内部矛盾。

在国内，平安银行私人银行是这一业务领域的领跑者。去年，平安银行私人银行代销的平安保险金信托新增规模近150亿元。

平安私人银行完成家族信托服务从1.0到2.0的全面升级，升级后的家族信托服务更加全面化和一体化、信托分配方案更加个性化、信托保护机制更加灵活，包括家庭保单可装入家族信托，未出生后代也能设为受益人，建立受益人丧失或中止资格机制，全方位满足中国家庭对财富保障传承的新需求。

品质养老，中国平安打造更温暖的综合康养服务

主持人：资产富足、关注晚年品质生活的老年人，精力、体力状况逐步下滑，儿女可能无法陪伴身旁，对这类老年人，该怎么办？

陈鑫鑫：针对资产富足人群，平安银行可以提供科学完善的资产配置方案。

国际上对于老龄社区、养老院都有严格的规范与培训，国内的养老院机构数量少，在细致化、个性化、私密化等方面关注还不够。

未来，中国平安也会加强康养社区的发展，通过康养品牌的打造，让更多高净值老年人愿意把资产配置到一些相对长期的保险中，例如养老目标基金、商业保险，或养老医护方面的保险等。中国平安会覆盖客户的整个生命周期，为客户提供健康、生活、金融等管家式服务，通过打造更全面、更高端、更温暖的综合康养服务，让中国长者的晚年老有所颐、老有所依、老有所医，获得幸福感、安全感、尊严感。

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